Gyvename pasaulyje, kuriame naujos technologijos sparčiai keičia įmones, pramonę, šalis ir miestus. Technologinės pažangos amžiuje, kuris vadinamas skaitmeniniu (angl. the Digital Age), atsiranda vis daugiau naujų galimybių ir vartotojams, ir gamybininkams, ir paslaugų teikėjams.
Finansiniame sektoriuje tobulėjančios technologijos taip pat kuria naujas veiklos kryptis. Jos gali apimti finansinio švietimo, mažmeninės bankininkystės, investicijų ir kitas sritis. Pavyzdžiui, finansinio konsultavimo ir turto valdymo funkcijų perleidimas robotams yra viena iš sparčiausiai besivystančių šio sektoriaus tendencijų.
Skaitmeninis amžius
Informacijos amžius žmonijos istorijoje apibūdinamas kaip perėjimas nuo tradicinės industrializacija paremtos pramonės, prie informacijos kompiuterizacija grindžiamos pramonės. Informacijos amžiaus pradžia laikomas praėjusio amžiaus devintas dešimtmetis, kai pirmą kartą buvo pavartotas šis terminas. Jis prasidėjo pasinaudojus kompiuterinės pažangos teikiamomis galimybėmis, o technologijų vystymasis kasdieniame gyvenime ir įmonėse lėmė tai, kad informacijos ir komunikacijos procesų modernizavimas tapo socialinės raidos varomąja jėga.
Informacijos amžius vis dar tęsiasi, tačiau dabartinį jo etapą kur kas geriau apibūdina „skaitmeninio amžiaus“ terminas. Laikoma, kad skaitmeninis amžius prasidėjo šio dešimtmečio pradžioje ir turėtų tęstis iki 2030 metų. Manoma, kad jis bus nuo 5 iki 10 kartų didesnio masto negu informacinis amžius, trukęs nuo 1980 iki 2010 metų.
Viena iš skaitmeninio amžiaus varomųjų jėgų yra daiktų internetas (angl. Internet of Things). Kas tai? Paprastai sakant, tai yra bet kokių prietaisų, turinčių įjungimo ir išjungimo mygtukus, sujungimas su internetu (ir / ar vieno su kitu). Tai apima viską, pradedant nuo mobiliųjų telefonų, kavos virimo aparatų, šviestuvų, nešiojamųjų įrenginių ir baigiant beveik viskuo, apie ką tik galima pagalvoti. Daiktų internetas yra milžiniškas tinklas, jungiantis ne tik žmones su daiktais, bet ir daiktus tarpusavyje.[content term="Infobankas - registracija privatiems"]
Skaitmeniniame amžiuje daiktų internetas suteikia mums galimybę paprasčiau gauti didelius duomenų kiekius. Ateityje tai padės kontroliuoti ir prognozuoti sudėtingus procesus ir jų pasekmes. Programinės įrangos analizės ir veiklos automatizavimo pažanga bus pagrindiniai augančio skaitmenizavimo veiksniai. Kalbant apie finansinį sektorių skaitmeniniame amžiuje, finansinės technologijos taps ypač svarbios šiame sektoriuje dirbantiems žmonėms.
Finansinės technologijos
Finansinės technologijos (angl. FinTech) yra ekonominio sektoriaus dalis, kuriam atstovauja efektyvesnes finansines paslaugas teikiančios įmonės. Iš esmės tai yra finansinio sektoriaus technologinės inovacijos, apimančios finansinio švietimo, mažmeninės bankininkystės, investicijų ir kitų sričių pažangą. Finansinių technologijų plėtra pagerins finansų patarėjų klientams teikiamų paslaugų, tokių kaip investicijų, turto valdymo, finansų planavimo, kokybę.
Vienas to pavyzdžių – investicijų ataskaitų pasikeitimas per paskutinius 15 metų. XX ir XXI amžių sandūroje internetas dar tik populiarėjo ir daugelis žmonių gaudavo ataskaitas paštu, o dabar turime interaktyvius interneto portalus, kuriuos galime stebėti kompiuteryje, nešiojamame kompiuteryje, išmaniajame telefone, ar programas, suteikiančias galimybę tiesiogiai ir interaktyviai stebėti tikslius savo investicijų duomenis bet kuriuo paros metu.
Per ateinančius 10 metų pasikeis ir finansinio planavimo paslaugos. Šiandien finansinis planavimas vis dar reikalauja daug rankinio darbo, kai finansų patarėjai surenka reikiamus kliento duomenis, įveda juos į tam tikrą programą, atspausdina naują arba atnaujintą planą ir įteikia jį klientui. Šio proceso netrukus nebus, nes vis daugiau pavienių elementų bus pakeista ir įtraukta į vieną visumą. Skaitmenizavus procesą, visa ši informacija sklandžiai bus pateikiama klientui. Taip visas ligi šiol taikytas spausdinto finansų plano sudarymo modelis taps atgyvena. Nebereikės rankiniu būdu atnaujinti plano, technologijos padės skaičius atnaujinti kasdien bet kuriuo paros metu.
Skaitmeniniame amžiuje visiškai pasikeis finansų plano pateikimo būdai, o finansų patarėjai turės galimybę tapti labiau iniciatyviais. Šiuo metu patarėjai kol kas dažniausiai konsultuoti ir pateikti patarimus gali tik klientui atvykus į konsultaciją. Dėl tokio konsultacijų teikimo proceso įvyksta daug neproduktyvių susitikimų. Tačiau kai šis procesas taikant technologijas bus automatizuotas, finansų patarėjai bus informuojami, kada reikia susitikti su klientu, todėl nebereikės susitikti su juo vien tam, kad būtų aiškinamasi, ar yra kas nors, apie ką reikėtų pasikalbėti susitikimo metu.
Ar tai reiškia, kad bus mažiau bendraujama su klientais? Priešingai. Augantys būsimos kartos atstovai bendrauti nori netgi daugiau nei ankstesnės kartos, tačiau daugiausia jie tai daro naudodamiesi technologijomis socialiniuose tinkluose. Atsižvelgiant į finansų patarėjo ir kliento santykį, tai reiškia, kad, pavyzdžiui, augančios kartos atstovui pasiūlymas susitikti po savaitės dėl jam rūpimo klausimo reiškia 6,9 dienos ilgiau negu jis tikisi. Tai nereiškia, kad jiems nereikia bendravimo su žmogumi, tai reiškia, kad jie tikisi, jog susitikimas naudojant technologijas gali įvykti iš karto, kai tik atsiranda poreikis, nes jaunimas tiesiog yra taip įpratęs bendrauti. Pradėjus bendravimui naudoti technologijas bus taupomas finansų patarėjų laikas, o bendravimas su klientu vyks greičiau ir dažniau negu anksčiau.
Robotų konsultacijos (angl. Robo-advisory)
Yra daug pavyzdžių, kaip technologijos tampa varomąja finansų patarėjų evoliucijos jėga. Prieš 40 metų finansų patarėjais buvo biržų makleriai, kurie pardavinėjo akcijas ir kitus vertybinius popierius. Vėliau brokerių bendrovės, parduodamos akcijas, pradėjo naudoti technologijas, kurios mažino prekybos kaštus ir biržos maklerių poreikį. 1980–1990 m. finansų patarėjai vietoj akcijų pradėjo pardavinėti investicinių fondų vienetus. Vėliau atsirado galimybė investicinių fondų vienetų įsigyti internetu, o finansų patarėjai sudarydavo diversifikuotus investicinius portfelius iš įvairių turto klasių. Dabar skaitmeniniame amžiuje ir vėl yra pereinamasis laikotarpis, kai vietoj žmogaus atsiranda robotai konsultantai.
Robotai konsultantai gali būti apibūdinami kaip finansų patarėjai, kurie labai nedaug padedant žmogui nuotoliniu būdu teikia finansų konsultacijas ir teikia investicijų portfelio valdymo paslaugą. Žodžių „robotas konsultantas“ junginyje, sąvoka „robotas“ reiškia automatizuotą procesą, kai nenaudojamas žmogaus darbas, o investiciniai sprendimai priimami remiantis matematiniais algoritmais. Sąvoka „konsultantas“ paprastai reiškia finansinių patarimų arba turto valdymo paslaugas, šiuo atveju panaudojant internetą ar mobiliuosius kanalus.
Šių žodžių junginys naudojamas, kai kalbama apie automatinius portfelio valdymo sprendimus norint investuoti klientų turtą po nuotoliniu būdu suteiktų konsultacijų. Robotai konsultantai pateikia visą būtiną informaciją paprastesniu nei įprasta būdu, todėl klientui net nebūtina išmanyti finansų srities. Robotai konsultantai išverčia kliento pateikiamą informaciją taip, kad ji atitiktų investavime naudojamus terminus, tokius kaip tikslai, rizikos tolerancija ar priimtinas likvidumas, kurie reikalingi norint pateikti sprendimus dėl investicijų.
Remiantis kai kurių tyrimų prognozėmis, iki 2020 m. 4 trilijonai JAV dolerių viso pasaulyje investuoto turto bus valdomi padedant robotams konsultantams (šiuo metu tokiu būdu valdoma apie 0,2 trilijono). Tikėtina, kad iki 2025 m. šis skaičius išaugs net iki 16 trilijonų JAV dolerių. Tai yra maždaug tris kartus daugiau negu šiuo metu valdo didžiausia investicijų valdymo bendrovė pasaulyje „Blackrock“.
Apibendrinimas
Finansų technologijos skaitmeniniame amžiuje suteiks daug puikių galimybių finansines paslaugas teikiančių įmonių klientams, didelis dėmesys bus skiriamas jų patyrimui. Vis didesnę reikšmę turės reiškinys, vadinamas ekonomikos patyrimu, kurį vaizdžiai apibūdina leidinys „Harvard Business Review“: „Įmonės aptarnavimas – kaip vaidinimas teatre, prekės – kaip butaforija, o tai naudojama norint sukurti nepamirštamą, klientus dominantį reginį“. Akivaizdu, kad klientai moka už produktą ar paslaugą, dar daugiau jie moka už gerą aptarnavimą, bet daugiausia jie sumoka už suteiktą galimybę turėti gerą patirtį.
Kaip ir bet kurioje kitoje srityje, taip ir finansų sektoriuje, susijusiame su finansinių konsultacijų teikimu, atsiranda daug naujų galimybių finansinių paslaugų teikėjams, tačiau būtina keisti mąstymą ir požiūrį, kad būtų galima naudotis tomis galimybėmis. Yra ir gerų, ir blogų žinių finansų patarėjams. Geros žinios yra tai, kad robotai nepakeis šiame sektoriuje dirbančių žmonių. Tačiau yra ir blogų žinių: tuos, kurie teikdami pasiūlymus klientams vis tik netaikys naujų technologijų, tikrai pakeis robotai.
Šaltiniai: Deloitte, CFA Institute, A.T. Kearney, Forbes, „Digital Technology and Social Change“ by M. Hilbert.
