Vartojimo paskola ar lizingas: kaip pasirinkti tinkamiausią automobilio finansavimo būdą?

Įsigyti automobilį daugeliui gyventojų reiškia ne tik išsirinkti tinkamą modelį, bet ir nuspręsti, kaip už jį mokėti. Vieni pirmenybę teikia naujesnei transporto priemonei ir iš anksto kaupia pradinį lizingo įnašą, kiti ieško naudoto automobilio ir nori greitai bei lanksčiai atsiskaityti su pasirinktu pardavėju. Ekspertai pabrėžia, kad sprendžiant, ar rinktis lizingą, ar vartojimo paskolą, svarbu vertinti ne vien mėnesio įmoką, bet ir pirkinio nuosavybės kainą.

SEB banko duomenimis, automobilio įsigijimas greta būsto remonto yra viena dažniausių vartojimo paskolos paskirčių Lietuvoje. Vidutinė tokios paskolos suma siekia 7,2 tūkst. eurų, o terminas – 40 mėnesių. Tuo metu vidutinė lizingo suma yra gerokai didesnė ir sudaro 25 080 eurų, o finansavimo terminas siekia 65 mėnesius.

Vartojimo kredito dydis iš dalies atspindi ir naudotų automobilių rinkos tendencijas. „Autoplius“ duomenimis, trečiąjį šių metų ketvirtį vidutinė naudoto automobilio kaina Lietuvoje siekė apie 10 tūkst. eurų. Todėl vartojimo paskola dažnai gali būti aktuali gyventojams, besirenkantiems vidutinės kainos naudotą automobilį.

„Šie skaičiai rodo, kad skirtingi finansavimo būdai gali atliepti skirtingus žmonių poreikius. Vienam aktualu įsigyti mažesnės vertės automobilį ir turėti daugiau lankstumo, kitam – finansuoti naujesnę ar brangesnę transporto priemonę. Todėl renkantis finansavimo sprendimą svarbiausia įvertinti savo situaciją“, – sako Simonas Norbutas, SEB banko lizingo departamento vadovas.

Sprendimai skirtingiems poreikiams

Lizingas dažnai pasirenkamas perkant didesnės vertės automobilį. SEB duomenimis, daugiau nei pusė visų lizingo klientų Lietuvoje renkasi visiškai naujas transporto priemones. Vis dėlto svarbu įvertinti ir pradinį įnašą. Vidutiniškai Baltijos šalyse lizingo klientai sumoka apie 7 800 eurų, arba 26 proc. pirkinio vertės. Tai reiškia, kad prieš priimant sprendimą reikėtų įvertinti ne tik būsimas mėnesio įmokas, bet ir tai, kiek nuosavų lėšų galima skirti.

Renkantis finansavimo būdą svarbus ir automobilio amžius. Lietuvoje naujai registruojamo naudoto automobilio vidutinis amžius siekia 10 metų ir 7 mėnesius. Tuo metu lizingo paslaugoms įprastai taikomi finansuojamo turto amžiaus kriterijai: pavyzdžiui, SEB banko finansuojamas automobilis sutarties termino pabaigoje turi būti ne senesnis nei 12 metų. Todėl senesnių naudotų automobilių pirkėjams vartojimo paskola gali suteikti daugiau pasirinkimo laisvės.

Tuo metu vartojimo paskola gali geriau tikti tiems, kurie pirkiniui nenori skirti santaupų ar ieško mažesnės vertės automobilio.

„Vienas iš vartojimo paskolos privalumų – nereikia pradinio įnašo, taip pat nereikalaujamas KASKO draudimas. Finansavimo sprendimas gali būti priimamas greitai, o pinigai pervedami į kliento sąskaitą. Tai suteikia daugiau lankstumo ir leidžia greičiau reaguoti radus tinkamą variantą“, – sako S. Norbutas.

Paskolos suma – dar ne viskas

SEB banko lizingo departamento vadovas akcentuoja, kad bet kokiu atveju svarbu įvertinti ne tik paskolos sumą ir mėnesinę įmoką, bet ir visą automobilio kainą per planuojamą naudojimo laikotarpį. Į biudžetą reikėtų įtraukti draudimą, degalus, skirtingiems sezonams skirtas padangas, techninę priežiūrą, galimus remonto darbus ir kitas eksploatavimo išlaidas. Perkant naudotą automobilį ypač svarbu numatyti lėšų netikėtiems remontams.

Tai ypač aktualu dabar, kai auga iš JAV importuojamų transporto priemonių Portalo „Autoplius“ duomenimis, nuo liepos 1 d. panaikinus 10 proc. importo muitą, tokių automobilių importas per trečiąjį metų ketvirtį augo 33 proc. Vis dėlto praktika rodo, kad absoliuti dauguma iš Amerikos atkeliavusių automobilių turi žalų įrašų, todėl perkant transporto priemonę iš JAV svarbu įvertinti jo istoriją, kadangi galimi remonto darbai gali reikšmingai padidinti bendrą įsigijimo kainą.

Taip pat reikėtų palyginti skirtingų finansavimo pasiūlymų sąlygas: palūkanas, sutarties mokesčius, bendrą mokamą sumą ir reikalavimus draudimui. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia pigesnį finansavimą, ypač jei pasirinktas ilgesnis grąžinimo terminas ar finansinis lizingas su likutine verte.

Be to, palūkanos gali skirtis ir priklausomai nuo to, koks modelis yra perkamas. Pavyzdžiui, elektromobilių ir įkraunamų hibridų įsigijimas finansuojamas palankesnėmis sąlygomis nei atitinkamų tradicinių transporto priemonių.

„Prieš priimant sprendimą verta sau atsakyti į kelis klausimus: kokio automobilio iš tiesų reikia, kiek nuosavų lėšų norime skirti, kiek laiko planuojame juo važinėti ir kokia mėnesio įmoka būtų patogi neatsisakant kitų finansinių tikslų. Finansavimas turėtų padėti įsigyti automobilį, o ne tapti našta kasdieniam biudžetui“, – pabrėžia S. Norbutas.